Morosidad juvenil: casi cuatro de cada diez argentinos menores de 24 años con crédito ya acumulan atrasos

De acuerdo con el último relevamiento difundido por la consultora Eco Go a partir de la Central de Deudores del Banco Central de la República Argentina, el 38,8 por ciento de las personas menores de 24 años que mantienen algún crédito presenta deudas en mora. Se trata del registro más alto observado al desagregar la cartera irregular por tramo etario, y pone de relieve una dinámica que se atenúa a medida que aumenta la edad de los deudores.

En concreto, la proporción de morosos desciende al 35,7 por ciento entre quienes tienen entre 25 y 34 años, al 30 por ciento en la franja de 35 a 44 años y al 24 por ciento entre los 45 y los 54 años. El comportamiento confirma una pauta ya advertida por distintos informes del sistema financiero: la irregularidad en los pagos se concentra con mayor intensidad relativa en los segmentos más jóvenes, aunque eso no se traduzca automáticamente en los montos más elevados.

El peso del dinero en mora se desplaza hacia los adultos de entre 35 y 54 años

Cuando se observa el volumen de dinero adeudado, la fotografia cambia de manera considerable. Las personas de entre 35 y 44 años concentran 5,55 billones de pesos en situación irregular, lo que representa alrededor del 31 por ciento del total de la mora relevada al cierre de julio. Les siguen quienes tienen entre 45 y 54 años, con 4,39 billones de pesos. En el otro extremo, los menores de 24 años, pese a exhibir la mayor tasa de incumplimiento en proporción a su propio universo de deudores, acumulan unos 0,55 billones de pesos en mora, equivalentes a apenas el 3,1 por ciento del dinero irregular del sistema.

Para dimensionar el peso del segmento más joven, conviene precisar que el informe de Eco Go analiza, dentro de esa franja, un universo de aproximadamente 1,25 millones de personas con crédito, lo que explica por qué un porcentaje elevado de morosidad no se traduce en un monto comparable al de los tramos de mayor edad.

Proveedores no financieros y bancos: dos universos que se cruzan

• Los proveedores no bancarios, categoría que incluye a las fintech, las casas de electrodomésticos y otros comercios que financian en forma directa, reúnen 3,77 millones de personas con algún tipo de mora.
• Las entidades bancarias concentran 3,08 millones de personas con deudas irregulares.
• Una misma persona puede figurar en ambos registros al mismo tiempo, por lo que las cifras no deben sumarse en forma directa, ya que existiría un solapamiento entre las dos bases.
• Sobre un total de 20,73 millones de deudores relevados por la consultora, 7,7 millones mantienen deudas tanto con bancos como con prestadores no bancarios, en tanto que 4,97 millones se endeudan únicamente con estos últimos.

El tamaño de la mora total y lo que aún resta confirmar

En el cierre de julio, el informe contabiliza 5,52 millones de personas con al menos una irregularidad, cifra que representa el 26,6 por ciento del total de deudores. El saldo total en mora asciende a 17,98 billones de pesos y equivale al 18 por ciento de la deuda total del sistema financiero considerado. El dato, sin embargo, debe leerse con cautela: tener un atraso no significa haber dejado de pagar la totalidad de los compromisos. Las personas identificadas como morosas mantienen, a la vez, 6,91 billones de pesos de deuda que se encuentran al día, lo que indica la coexistencia de pagos regulares y vencimientos impagos dentro de un mismo perfil de deudor.

Por último, resta confirmar la evolución de estos indicadores en los próximos relevamientos del Banco Central, ya que el comportamiento estacional de los créditos de consumo, el impacto de eventuales ajustes en las tasas de interés y la dinámica particular de las fintech pueden modificar tanto la proporción de morosos jóvenes como la composición del stock total de deuda en situación irregular, un dato que la propia consultora adelantó que seguirá siendo monitoreado.