La morosidad juvenil se muda a las billeteras virtuales: casi el 20% de los menores de 30 años con deudas atrasa cuotas con fintech

El sistema financiero argentino acumula 5.715.202 personas con deudas morosas, una cifra que equivale al 12% de la población total, de acuerdo con un informe elaborado por el Instituto Argentina Grande. El dato, que surge del cruce de bases administrativas y que el organismo difundió en las últimas semanas, vuelve a poner la lupa sobre la calidad de la cartera de créditos en un contexto de ingresos golpeados y tasas de interés todavía elevadas. Dentro de ese universo, los bancos reúnen 2.468.367 casos, las fintech y billeteras virtuales concentran 1.533.434, otras emisoras de tarjetas aportan 1.261.470 y las entidades financieras no bancarias completan el cuadro con 804.697.

Los jóvenes, el único segmento donde las fintech superan a los bancos

El hallazgo más llamativo del relevamiento es que, entre los menores de 30 años con deudas, la morosidad con plataformas digitales duplica la registrada con los bancos tradicionales. En concreto, el 19,4% de los jóvenes endeudados mantiene al menos una línea impaga con una fintech o billetera virtual, frente a apenas el 7,9% que arrastra atrasos con entidades bancarias. Esa relación convierte a la franja juvenil en la única categoría etaria en la que las plataformas financieras concentran más deudores en mora que la banca, un patrón que se invierte a partir de los 21 años.

La fotografía por edad es elocuente. En la franja de 15 a 20 años se contabilizaron 53.445 casos de mora con plataformas digitales contra 21.669 con bancos, es decir, más del doble. Entre los 21 y 35 años, en cambio, los bancos vuelven a tomar la delantera: 905.007 deudores morosos en la banca contra 667.055 en las fintech. La tendencia se mantiene en los siguientes segmentos: de 36 a 50 años la relación es de 922.075 contra 557.217, y entre los mayores de 66 años, de 189.738 contra 49.523. El grupo más endeudado en términos absolutos sigue siendo el de 21 a 35 años, con 2.188.442 personas que registran al menos una deuda impaga en el sistema financiero.

La comparación interanual muestra que la morosidad juvenil con plataformas digitales crece con especial intensidad. Si bien el informe no precisa la variación exacta, los autores remarcan que las billeteras virtuales sostuvieron durante 2025 y lo que va de 2026 un ritmo de originación de créditos personales muy superior al de los bancos, en un intento por captar a clientes que la banca tradicional no consigue abordar. Esa estrategia, según los técnicos del Instituto Argentina Grande, se traduce ahora en un stock de mora también más alto en términos relativos.

Cuántos son los deudores y qué porcentaje cae según la edad

• 15 a 29 años: en julio, el 38,1% de los deudores del sistema tenía al menos una cuota en mora.
• 30 a 44 años: la proporción baja a 31,73%.
• 45 a 59 años: se reduce a 23,05%.
• 60 a 74 años: cae a 16,77%.
• Mayores de 75 años: se ubica en 14,47%, el registro más bajo del relevamiento.

El informe incorpora además un dato preocupante sobre la trayectoria de la mora: en julio, 882.173 deudores tenían compromisos transferidos a empresas de cobranza, una cifra en crecimiento sostenido desde mediados de 2025. Esas carteras representan el 9,6% de las líneas de crédito en mora y alcanzan al 15% de los deudores morosos del país, lo que sugiere que cada vez más casos escapan de la órbita del banco o la fintech original y pasan al circuito extrajudicial de recupero.

En paralelo, el Centro de Estudios para la Ciudad siguió la evolución de quienes renegociaron obligaciones entre abril y agosto de 2026 y concluyó que el 50,6% permaneció en la misma categoría de morosidad y que apenas el 30,5% logró mejorar su situación. Para su director, Mariano Almeyda, la explicación pasa más por el lado de los ingresos que por el de la voluntad de pago: "Se puede refinanciar reiteradamente o hacerlo una sola vez, pero siempre se estará condicionado a la imposibilidad de atender las cuotas con el flujo de ingresos disponible", resumió.

La radiografía deja al menos dos frentes abiertos que requerirán confirmación en los próximos meses. Por un lado, el Banco Central y el Ministerio de Economía deberán definir si avanzan con regulaciones específicas sobre el crédito en billeteras virtuales, hoy bajo normas más flexibles que las aplicadas a los bancos. Por el otro, los propios operadores fintech deberán transparentar sus tasas de interés efectivas y los criterios de otorgamiento, en un escenario en el que el stock de mora juvenil crece al doble del ritmo que muestra el sistema en su conjunto. Mientras esos puntos no se aclaren, el cuadro de 5,7 millones de argentinos con deudas impagas seguirá siendo una de las señales más claras de la fragilidad del consumo.