Adjudicación pactada en planes de ahorro: el camino para retirar un auto 0 km en poco más de tres meses

El periodista Rubén Mamani, responsable de la sección Minería y litio en este portal, analiza en esta nota una modalidad que en los últimos meses ganó terreno dentro de los planes de ahorro para automóviles 0 km en Argentina: la adjudicación pactada desde la segunda cuota. Se trata de un mecanismo que, según la información publicada por distintos medios económicos, permite retirar el vehículo en poco más de tres meses, aunque exige al suscriptor disponer de una suma cercana al 20% del precio del auto en efectivo antes de la entrega, además de ingresos demostrables que tripliquen el valor de la cuota mensual. Los planes de ahorro explican más del 40% de las ventas de autos nuevos en el país, una participación que los ubica como la vía más extendida de acceso a unidades cero kilómetro por encima de los créditos bancarios y de la financiación directa que ofrecen las terminales.

Un ejercicio sobre el Peugeot 208 Allure automático

El caso testigo tomó como referencia un Peugeot 208 Allure automático, cuyo precio de lista en agosto se ubicaba en 42.450.000 pesos. La simulación se realizó sobre el Plan Plus de 84 cuotas al 100% de financiación, sin integración inicial, con suscripción a fines de abril. En ese momento, la cuota inicial era de 432.000 pesos. El grupo se completó a fines de mayo y la segunda cuota, ya en junio, trepó a 595.000 pesos, un salto que ilustra la dinámica de actualización mensual que caracteriza a estos sistemas.

• Cuota 1, abril: 432.000 pesos, correspondiente a la firma del contrato.
• Cuota 2, junio: 595.000 pesos, una vez cerrado el grupo.
• Cuota 3, julio: 604.000 pesos, primera cuota con adjudicación pactada habilitada.
• Licitación mínima exigida: 10% del valor del vehículo, alrededor de 4.000.000 de pesos.
• Total desembolsado antes del retiro, sumando cuotas y licitación: aproximadamente 5.600.000 pesos.

Requisitos crediticios y costos fijos antes de retirar la unidad

Antes de la entrega, el suscriptor debe acreditar condiciones de perfil crediticio que la administradora evalúa caso por caso. El primer requisito es no registrar antecedentes negativos en el sistema financiero, una condición que las administradoras verifican a través de los registros de los bancos. En segundo término, se exige demostrar ingresos en blanco —es decir, bajo relación de dependencia o con facturación comprobable— de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales, equivalentes a poco más del triple de la cuota. Cuando la administradora lo considera necesario, también puede solicitar la figura de un codeudor, una persona que respalda la operación con su propio patrimonio.

Una vez que el perfil resulta aprobado, el ahorrista debe abonar el derecho de adjudicación, que en el caso analizado se fijó en 2% más IVA sobre el precio del auto, es decir 1.015.118 pesos. A ese monto se agregó el patentamiento, trámite que insumió 2.153.352 pesos. El vehículo fue entregado el 14 de agosto, 108 días después del pago de la primera cuota, lo que confirma el plazo publicitado por las terminales para esta modalidad.

El gasto acumulado y lo que aún resta confirmar

Al momento de la entrega, la cuarta cuota ya había sido emitida con un valor de 635.928 pesos, de modo que el desembolso total acumulado hasta retirar el auto superó los 9.400.000 pesos. En términos relativos, la licitación representó cerca del 10% del valor del vehículo y los gastos de adjudicación y patentamiento, en conjunto, otro 7,5% adicional sobre el precio de lista. Resta confirmar cómo evolucionará la cuota mensual en los meses siguientes, dado que la mayoría de los planes ajustan por índice de precios o por el valor móvil del bien, y bajo qué condiciones se concreta la cancelación total del contrato una vez adjudicada la unidad, un dato que la administradora suele definir recién al cierre del grupo y que puede modificar sustancialmente el costo final del 0 km.